Фінансова подушка в Україні у 2026 році: скільки грошей потрібно і де їх зберігати

Фінансова подушка — це запас грошей на випадок втрати роботи, зменшення доходу, термінового лікування, ремонту автомобіля або житла, переїзду та інших непередбачуваних витрат. Її головне завдання — не максимальна дохідність, а можливість певний час оплачувати основні витрати без кредитів і продажу майна.

В українських реаліях до цього додаються інфляційні, валютні та воєнні ризики. Тому зберігати всю фінансову подушку готівкою вдома або, навпаки, вкладати всі гроші у довгострокові інструменти — не найкраща стратегія. Практичніше розділити резерв на кілька частин із різною ліквідністю.

Станом на серпень 2026 року річна інфляція в Україні становила 8,1%. Це означає, що кошти, які тривалий час просто лежать без доходу, поступово втрачають купівельну спроможність. Водночас частина фінансової подушки обов’язково має залишатися доступною негайно. Джерело: Національний банк України.

Якого розміру має бути фінансова подушка

Орієнтуватися потрібно не на зарплату, а на обов’язкові щомісячні витрати. До них можна віднести:

оренду житла або платежі за іпотекою;
комунальні послуги;
продукти;
ліки та медичні витрати;
транспорт;
зв’язок та інтернет;
обов’язкові платежі за кредитами;
витрати на дітей;
інші платежі, від яких неможливо швидко відмовитися.

Національний банк у матеріалах із фінансової грамотності визначає фінансову подушку як запас, який має допомогти покривати витрати щонайменше протягом трьох місяців у разі втрати основного джерела доходу. Для сім’ї в навчальних матеріалах НБУ використовується орієнтир у шість місяців.

Джерело: Національний банк України — матеріали з фінансової грамотності.

На практиці можна використовувати такі орієнтири:

3 місяці обов’язкових витрат — мінімальний резерв;
6 місяців — більш комфортний рівень для більшості сімей;
6–9 місяців — консервативний варіант для ФОП, фрилансерів, власників бізнесу, сімей з одним основним джерелом доходу або людей із нестабільними доходами.

Приклад розрахунку

Припустимо, людина витрачає щомісяця:

12 000 грн на житло та комунальні платежі;
10 000 грн на продукти;
3 000 грн на транспорт;
2 000 грн на зв’язок, ліки та інші обов’язкові витрати;
3 000 грн на інші необхідні платежі.

Загальні обов’язкові витрати становлять 30 000 грн на місяць.

Мінімальна подушка на три місяці:

30 000 × 3 = 90 000 грн.

Подушка на шість місяців:

30 000 × 6 = 180 000 грн.

Саме 180 000 грн у цьому випадку можна використовувати як основну фінансову ціль.

Де зберігати фінансову подушку

Фінансову подушку доцільно умовно розділити на три рівні.

Рівень 1. Гроші, доступні негайно

Приблизно один місяць обов’язкових витрат варто тримати максимально ліквідним. Це можуть бути кошти на банківському рахунку або картці та невелика сума готівкою.

Якщо щомісячні обов’язкові витрати становлять 30 000 грн, перші 30 000 грн резерву краще не блокувати в річному депозиті чи довгострокових облігаціях.

Готівковий резерв також може бути корисним на випадок тимчасової відсутності електроенергії, мобільного зв’язку або доступу до банківських сервісів. Водночас тримати всю подушку вдома ризиковано через крадіжку, пожежу, фізичне пошкодження грошей та інфляцію.

Рівень 2. Короткі банківські депозити

Наступну частину резерву можна розміщувати на коротких депозитах. Вони дають змогу частково компенсувати інфляцію і водночас не блокувати кошти на кілька років.

Наприклад, станом на вересень 2026 року monobank на офіційному сайті вказує такі ставки за фіксованими гривневими депозитами:

3–5 місяців — 15,5% річних;
6–8 місяців — 15,7%;
9–11 місяців — 15,9%;
12–24 місяці — 16%.

Джерело: офіційний сайт monobank.

А-Банк для депозиту Online на момент підготовки матеріалу вказує:

3 місяці — 15,1%;
6 місяців — 15,3%;
12 місяців — 15,4%;
15 місяців — 15,5%.

Джерело: офіційні умови А-Банку.

Ставки банків змінюються, тому перед відкриттям депозиту потрібно перевіряти актуальні умови безпосередньо на сайті банку.

Скільки реально приносить депозит після податків

Важливо враховувати, що ставка депозиту в рекламі — це не чистий дохід вкладника.

Для фізичної особи відсотки за банківськими депозитами оподатковуються ПДФО за ставкою 18% та військовим збором 5%. Загальне податкове навантаження на процентний дохід становить 23%.

Джерело: Державна податкова служба України.

Розглянемо реальний приклад. Якщо розмістити 100 000 грн на один рік під 16% річних, номінальний процентний дохід становитиме приблизно:

100 000 × 16% = 16 000 грн.

Податки з процентів:

16 000 × 23% = 3 680 грн.

Чистий дохід:

16 000 − 3 680 = 12 320 грн.

Тобто після року за такого спрощеного розрахунку вкладник матиме приблизно 112 320 грн. Фактичний результат залежатиме від конкретного депозитного договору, способу нарахування процентів, капіталізації та кількості днів розміщення коштів.

Що з гарантією банківських вкладів

Станом на вересень 2026 року в Україні продовжує діяти спеціальний режим гарантування вкладів. Протягом дії воєнного стану та ще трьох місяців після його припинення або скасування Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодовує вкладникам кошти в повному розмірі вкладу разом із нарахованими процентами, за винятком передбачених законом випадків.

Після завершення цього періоду гарантована сума має становити не менше 600 000 грн на одного вкладника в одному банку.

Детальні умови визначені Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: Верховна Рада України.

Незважаючи на гарантії, для фінансової подушки все одно доцільно враховувати операційний ризик. Якщо всі гроші знаходяться на одному рахунку, тимчасова технічна проблема з банком, карткою або доступом до застосунку може залишити людину без швидкого доступу до резерву.

Рівень 3. ОВДП та військові облігації

Частину подушки, яка з великою ймовірністю не знадобиться протягом найближчих місяців, можна розміщувати в облігаціях внутрішньої державної позики.

ОВДП випускає держава. Для фізичних осіб їх важливою перевагою є податковий режим: дохід від ОВДП не оподатковується ПДФО та військовим збором.

Державна податкова служба прямо зазначає, що доходи від облігацій внутрішньої державної позики не оподатковуються військовим збором. Відповідне звільнення передбачене також Податковим кодексом України.

Джерела: Державна податкова служба України та Податковий кодекс України.

Реальний приклад військових облігацій у вересні 2026 року

21 вересня 2026 року в застосунку Дія стала доступною військова облігація «Сімеїз».

Офіційно зазначені умови:

вартість однієї облігації — від 1 003,3 грн;
дохідність — 15% річних;
дата виплати — 15 вересня 2027 року.

Дія наводить конкретний приклад: придбання 10 облігацій коштує 10 045 грн, а після погашення інвестор отримує 11 518 грн без оподаткування отриманого доходу.

Джерело: Дія.

Актуальні випуски державних облігацій, строки їх погашення та ставки також можна перевіряти на сайті Міністерства фінансів України.

Водночас ОВДП не варто використовувати для всієї фінансової подушки. Якщо гроші знадобляться до дати погашення, облігацію доведеться продавати на вторинному ринку. Ціна продажу в цей момент може відрізнятися від ціни купівлі.

Практичний варіант — купувати кілька випусків із різними датами погашення. Такий підхід іноді називають «драбиною»: наприклад, частина паперів погашається раніше, а частина — пізніше.

Чи потрібно тримати частину подушки у валюті

Іноземна валюта може використовуватися як додаткова диверсифікація, особливо якщо людина має майбутні витрати в доларах або євро, регулярно подорожує чи частина її витрат пов’язана з імпортними товарами.

Проте валюту не варто розглядати як повну заміну гривневій частині резерву. Більшість повсякденних витрат в Україні здійснюються у гривні, а під час купівлі та продажу валюти виникає різниця між курсами.

За інформацією НБУ, фізичні особи можуть купувати безготівкову валюту онлайн без підтвердження підстав у межах еквівалента 50 000 грн на місяць. Також передбачена можливість придбання валюти в еквіваленті до 200 000 грн на місяць із подальшим розміщенням її на безвідкличний депозит строком від трьох місяців.

При купівлі готівкової валюти за готівкову гривню НБУ окремого ліміту на суму покупки не встановлює.

Актуальні валютні обмеження необхідно перевіряти безпосередньо перед операцією, оскільки НБУ може їх змінювати. Джерело: Національний банк України.

Як може виглядати фінансова подушка на практиці

Приклад 1. Одна людина зі стабільною зарплатою

Обов’язкові витрати — 30 000 грн на місяць.

Ціль на шість місяців — 180 000 грн.

Один із можливих варіантів структури:

30 000 грн — кошти з негайним доступом;
60 000 грн — кілька коротких депозитів;
90 000 грн — ОВДП із різними строками погашення.

Це не універсальна пропорція, а приклад принципу: частина резерву доступна сьогодні, частина приносить депозитний дохід, а гроші, які не повинні знадобитися найближчим часом, можуть працювати в державних облігаціях.

Приклад 2. Сім’я з нерегулярними доходами

Обов’язкові сімейні витрати — 45 000 грн на місяць.

Резерв на шість місяців:

45 000 × 6 = 270 000 грн.

Через нестабільний дохід такій сім’ї може бути доцільно тримати більшу частку резерву ліквідною, наприклад:

90 000 грн — два місяці витрат у максимально доступній формі;
90 000 грн — декілька коротких депозитів із різними датами завершення;
90 000 грн — короткі та середньострокові ОВДП.

Якщо сім’я планує переїзд за кордон, навчання дитини або інші майбутні валютні витрати, частину резерву можна поступово формувати в доларах або євро.

Як створити подушку з нуля

Відсутність можливості одразу відкласти 100 000–200 000 грн не означає, що створення резерву потрібно відкладати.

Доцільно рухатися поетапно.

Створити перший аварійний резерв. Першою ціллю можуть бути 10 000–20 000 грн, які не використовуються на звичайні покупки.
Накопичити один місяць обов’язкових витрат. Це вже значно зменшує залежність від кредитної картки.
Автоматизувати заощадження. Після надходження зарплати або іншого доходу певна сума автоматично переказується на окремий рахунок.
Поступово довести резерв до трьох місяців витрат.
Після цього рухатися до шести місяців.
Коли резерв стає більшим, розділити його між різними інструментами.

Приклад накопичення

Якщо необхідний резерв становить 180 000 грн, а людина може стабільно відкладати по 10 000 грн на місяць, без урахування процентного доходу ціль буде досягнута приблизно за 18 місяців.

При заощадженні 5 000 грн на місяць знадобиться близько 36 місяців.

Тому важливо не чекати моменту, коли з’явиться велика вільна сума, а починати з регулярних невеликих внесків.

Депозит чи ОВДП: що краще для фінансової подушки

Параметр	Банківський депозит	ОВДП
Дохідність	Залежить від банку та строку	Залежить від випуску та ціни придбання
Податки для фізособи	18% ПДФО + 5% військового збору з процентів	Дохід від ОВДП не оподатковується ПДФО та військовим збором
Доступ до грошей	Залежить від умов дострокового розірвання	До погашення гроші повертаються автоматично; раніше папери потрібно продавати
Поріг входу	Зазвичай невисокий	Одна облігація коштує приблизно від 1 000 грн залежно від випуску та ринкової ціни
Роль у подушці	Коротко- та середньострокова частина	Частина резерву, яка не потрібна негайно

Для фінансової подушки ці інструменти не обов’язково протиставляти. Вони можуть доповнювати один одного.

Чого краще не робити з фінансовою подушкою

Не вкладати всю суму в криптовалюту

Криптоактиви можуть різко змінюватися в ціні. Актив, який сьогодні коштує 100 000 грн, у момент фінансової кризи може коштувати значно менше. Для довгострокових ризикових інвестицій можна використовувати окремий капітал, але не гроші, необхідні для оплати житла та продуктів.

Не блокувати весь резерв на рік або два

Висока депозитна ставка не допоможе, якщо гроші потрібні завтра, а договір не дозволяє достроково повернути вклад без значних втрат процентів.

Не зберігати весь резерв готівкою

Готівка забезпечує максимальну доступність, але не приносить доходу, втрачає купівельну спроможність через інфляцію і має фізичні ризики зберігання.

Не використовувати кредитний ліміт як фінансову подушку

Кредитна картка — це гроші банку, а не власний резерв. У разі втрати доходу кредит створює додаткове фінансове зобов’язання саме тоді, коли можливості його погашення зменшуються.

Не змішувати подушку з грошима на відпустку або великі покупки

Резерв на випадок втрати роботи та накопичення на автомобіль, ремонт або подорож мають бути різними фінансовими цілями.

Коли фінансову подушку потрібно переглядати

Розмір резерву не повинен залишатися незмінним роками.

Перерахувати його варто, якщо:

зросла орендна плата;
з’явилася іпотека або кредит;
народилася дитина;
змінилася робота;
доходи стали нестабільними;
зросли регулярні витрати;
відбулася значна зміна цін;
з’явилися регулярні витрати в іноземній валюті.

Доцільно переглядати розмір фінансової подушки хоча б один-два рази на рік.

Практичний алгоритм створення фінансової подушки

Порахувати реальні обов’язкові витрати за останні 3–6 місяців.
Помножити середню суму на 3–6 місяців.
Відкрити окремий рахунок для резерву.
Накопичити спочатку один місяць витрат.
Встановити автоматичне щомісячне поповнення.
Не використовувати резерв для звичайних покупок.
Після накопичення першого рівня частину наступних заощаджень розміщувати на коротких депозитах.
Частину коштів, які не потрібні негайно, за необхідності розміщувати в ОВДП із відповідними строками погашення.
За наявності майбутніх валютних витрат сформувати окрему валютну частину.
Регулярно перевіряти актуальні ставки, податки, банківські умови та валютні обмеження.

Висновок

Фінансова подушка в Україні у 2026 році — це не просто пачка готівки або один депозит. Практичніше будувати її як систему з кількох рівнів.

Перша частина повинна бути доступна негайно. Друга може знаходитися на коротких банківських депозитах. Третю частину, яка не повинна знадобитися найближчим часом, можна розміщувати в ОВДП. За потреби до цієї системи додається валютний резерв.

Для більшості людей стартовою ціллю може бути резерв на три місяці обов’язкових витрат, а наступною — шість місяців. Головне — не чекати появи великої суми, а регулярно поповнювати резерв і не використовувати його на заплановані покупки.

При виборі депозитів, ОВДП або валютних операцій потрібно перевіряти умови безпосередньо перед оформленням, оскільки ставки, ціни облігацій, валютні обмеження та законодавство можуть змінюватися.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною інвестиційною рекомендацією.